L’épargne de précaution est un pilier fondamental de la gestion financière personnelle, essentiel pour faire face aux imprévus de la vie. Mais combien faut-il garder de côté et où placer son argent pour qu’il soit à la fois sécurisé et accessible en cas de besoin ?
La réponse à ces questions est cruciale pour assurer une bonne gestion de vos finances. Dans cet article, nous allons définir ce qu’est l’épargne de précaution, expliquer combien d’argent il est recommandé de mettre de côté, et explorer les meilleurs endroits pour placer cette épargne de sécurité.
Voici en synthèse les bonnes pratiques pour gérer son épargne de précaution :
- Constituer une réserve de 3 à 6 mois de dépenses courantes : évaluer vos dépenses mensuelles essentielles et mettre de côté une épargne suffisante pour couvrir entre 3 et 6 mois de ces dépenses.
- Placer cette épargne dans des produits liquides et sécurisés : utiliser des livrets d’épargne réglementés (comme le Livret A) ou des fonds euros en assurance vie pour garantir la sécurité du capital et la disponibilité immédiate des fonds.
- Réévaluer régulièrement votre épargne de précaution : ajuster le montant d’épargne sécurisé en fonction de l’évolution de votre situation personnelle et financière, et transférer tout excédent vers des placements à long terme pour optimiser la performance de votre capital.
SOMMAIRE
- Qu’est-ce que l’épargne de précaution ?
- Combien faut-il garder de côté ?
- Où placer son épargne de précaution ?
- Exemples concrets d’épargne de précaution
- Quand transférer son épargne de précaution vers des placements à long terme ?
- Conseils pratiques en synthèse
Qu’est-ce que l’épargne de précaution ?
Définition
L’épargne de précaution, également appelée « épargne de sécurité », désigne une somme d’argent mise de côté spécifiquement pour faire face aux imprévus financiers.
Cette épargne sert de filet de sécurité en cas de coup dur comme une perte d’emploi, une panne de voiture, une réparation urgente de la maison, ou des dépenses médicales imprévues.
Pourquoi est-elle importante ?
Avoir une épargne de précaution permet d’éviter de recourir à l’endettement en cas de dépenses imprévues. Sans cette épargne, vous pourriez être contraint de contracter des crédits coûteux ou de vendre des actifs à un mauvais moment.
Une bonne épargne de précaution offre tranquillité d’esprit et stabilité financière, vous permettant de gérer les imprévus sans stress excessif.
Combien faut-il garder de côté ?
Montant recommandé
Le montant recommandé pour une épargne de précaution varie selon les conseillers financiers, mais la règle générale est de mettre de côté l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes. Plutôt 3 mois pour un fonctionnaire ou un salarié. Et plutôt 6 mois pour un entrepreneur ou un intérimaire avec des revenus en dents de scie.
Ce montant devrait couvrir vos besoins essentiels tels que le loyer ou les mensualités de prêt, les factures, les courses, et autres dépenses obligatoires.
Quel montant pour vous ? Le montant exact dépend de votre situation personnelle :
- Pour un célibataire avec des dépenses mensuelles de 1 500 euros : l’épargne de précaution devrait être comprise entre 4 500 et 9 000 euros.
- Pour une famille avec des dépenses mensuelles de 3 000 euros : l’épargne de précaution devrait être comprise entre 9 000 et 18 000 euros.
Ces fourchettes de montants sont données à titre indicatif. Le montant idéal de votre épargne de précaution dépendra de votre situation personnelle.
Calculer le montant exact en fonction de vos besoins
Pour déterminer le montant précis de votre épargne de précaution, commencez par évaluer vos dépenses mensuelles obligatoires. Incluez le loyer ou les prêts, les factures de services publics, les assurances, les dépenses alimentaires, et toute autre dépense récurrente. Ensuite, multipliez ce total par le nombre de mois que vous souhaitez couvrir (3 à 6 mois).
Exemple de calcul pratique :
- Nom : Sophie
- Situation : célibataire, 30 ans
- Dépenses mensuelles : 2 000 euros
- Épargne de précaution recommandée : entre 6 000 et 12 000 euros
Où placer son épargne de précaution ?
Livret A et LDDS
Le Livret A et le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) sont les placements privilégiés pour l’épargne de précaution.
- Avantages :
- Sécurité : capital garanti par l’État.
- Liquidité : retraits possibles à tout moment sans pénalité.
- Disponibilité immédiate : accès rapide aux fonds en cas de besoin urgent.
- Fiscalité : intérêts non imposables.
- Limites :
- Plafonds : 22 950 euros pour le Livret A et 12 000 euros pour le LDDS.
- Rendement limité : taux d’intérêt faible (moins rémunérateur que d’autres classes d’actifs).
Placer son épargne de précaution en fonds euro en assurance vie
Placer une épargne de précaution en fonds euro via une assurance vie est une stratégie judicieuse pour plusieurs raisons. Les fonds euros offrent une sécurité optimale puisque le capital investi est garanti par l’assureur, ce qui signifie que vous ne risquez pas de perdre votre investissement initial.
De plus, les meilleurs fonds euros bénéficient généralement d’un rendement supérieur à celui des livrets d’épargne traditionnels, tout en offrant une excellente liquidité.
Plusieurs assurances vie proposent des fonds euros intéressants pour sécuriser votre épargne de précaution. Par exemple :
- Linxea Spirit 2 et Linxea Avenir 2 sont intéressantes pour leurs fonds euros performants et sécurisés, offrant une gestion dynamique et des rendements attractifs.
- L’assurance vie Lucya Cardif combine les avantages de la garantie en capital avec un bon rendement (et régulièrement des offres de bonus de rendement sur les gros versements), idéal pour une épargne de précaution.
- De même, Evolution Vie est une autre option solide, offrant un fonds euro compétitif qui allie sécurité et performance.
En diversifiant votre épargne de précaution entre ces différentes assurances vie, vous pouvez optimiser la sécurité (l’argent placé en assurance vie est garanti à hauteur de 70 000 euros par assureur), tout en bénéficiant de la flexibilité offerte par ces produits (et en particulier la possibilité d’arbitrer vers des fonds dynamiques sans sortir l’épargne du contrat).
Tableau comparatif d’assurances vie et leurs fonds euros
| Caractéristiques | Linxea Spirit 2 | Linxea Avenir 2 | Lucya Cardif | Evolution Vie |
|---|---|---|---|---|
| Assureur | Spirica (filiale du Crédit Agricole) | Crédit Mutuel Suravenir | BNP Paribas Cardif | Abeille Assurances |
| Nom des fonds euros | – Fond euro nouvelle génération – Croissance Allocation Long terme | – Suravenir Rendement 2 – Suravenir Opportunités 2 | – Fonds Euro Général – Fonds Euro Private Strategies | Abeille Actif |
| Performance des fonds euros (2023) | – 3,13 % – 5,84 % | -2,20% – 2.50% | – 3,00 % (jusqu’à +1,50 % de bonus en 2024 et 2025) – 3,00 % | 2,44 % à 4,88 % (selon % investi en unités de compte) |
| Frais sur versement | 0% | 0% | 0% | 0% |
| Liquidité | Excellente (retrait possible à tout moment) | Excellente (retrait possible à tout moment) | Excellente (retrait possible à tout moment) | Excellente (retrait possible à tout moment) |
| Diversification en dehors des fonds euros | Très large choix d’unités de compte (dont des SCPI et ETF). | Grand choix d’unités de compte (dont des SCPI et ETF). | Excellent choix d’unités de compte (dont des SCPI, des ETF et plus de mille actions en direct). | Choix d’unités de compte plus limité (pas d’ETF mais quelques SCI). |
| Découvrir le contrat | Accédez à la documentation de Linxea Spirit 2 | Accédez à la documentation de Linxea Avenir 2 | Accédez à la documentation de Lucya Cardif | Accédez à la documentation de Evolution Vie |
Le choix de citer ces quatre contrats d’assurance vie s’explique en raison de l’excellence des deux courtiers en ligne Linxea et Assurancevie.com. La popularité de ces acteurs auprès des épargnants est justifiée par la qualité des assurances vie qu’ils proposent : des contrats très compétitifs, aussi bien en termes de frais que de choix de fonds accessibles.
Les contrats Lucya Cardif et Linxea Spirit 2 figurent en tête de notre classement comparatif des meilleures assurances vie.
Exemples concrets d’épargne de précaution
Exemple 1 : 10 000 euros d’épargne de précaution
Si vous avez réussi à constituer une épargne de précaution de 10 000 euros, voici comment vous pouvez la répartir :
- Livret A : 6 000 euros pour couvrir les besoins immédiats (sécurité et liquidité maximales).
- Assurance vie : 4 000 euros en fonds euros pour bénéficier d’un rendement légèrement supérieur tout en conservant une sécurité complète.
Exemple 2 : Épargne pour un indépendant
Un travailleur indépendant avec des revenus variables peut adopter une stratégie davantage prudente en augmentant le montant de son épargne de précaution :
- Nom : Julien
- Situation : Freelance, 35 ans
- Dépenses mensuelles : 3 000 euros
- Épargne de précaution recommandée : Entre 9 000 et 18 000 euros
- Livret A : 10 000 euros pour une disponibilité immédiate.
- Assurance vie : 5 000 euros en fonds euros (disponibilité sous quelques jours en cas de retrait partiel) avec une performance potentiellement supérieure à celle du livret A.
Récapitulatif
L’épargne de précaution est indispensable pour assurer votre stabilité financière en cas de coup dur. Le montant à mettre de côté dépend de votre situation personnelle, mais une règle générale est de couvrir 3 à 6 mois de dépenses courantes.
Les 3 critères pour bien placer son épargne de précaution sont la sécurité, la liquidité, et le rendement. Le critère du rendement arrive en 3ème place, il sert à départager des placements remplissant les 2 premiers critères.
Quand transférer son épargne de précaution vers des placements à long terme ?
Il est judicieux de transférer son épargne de précaution vers des placements à long terme lorsque vous avez atteint un niveau de sécurité financière suffisant et que vous disposez d’une épargne de précaution bien établie.
Concrètement, cela signifie que vous avez accumulé l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses courantes dans des placements liquides et sécurisés, tels que des livrets d’épargne ou des fonds euros en assurance vie. Une fois ce seuil atteint, et en l’absence de dettes à court terme ou de projets financiers imminents (achat d’une voiture, d’une résidence principale ou secondaire, etc.), vous pouvez envisager de transférer tout excédent vers des placements à long terme.
Ces placements, tels que les actions, les SCPI, ou les fonds actions passifs (ETF), offrent un potentiel de rendement supérieur mais nécessitent une immobilisation du capital sur une plus longue période.
Transférer des fonds vers ces actifs à long terme vous permet de bénéficier de la croissance potentielle des marchés financiers tout en maintenant une base solide de sécurité financière pour faire face aux imprévus.
En assurance vie, un arbitrage au sein du contrat (l’opération peut se faire en ligne en quelque clics) permet de transférer l’épargne de précaution investie en fonds euro vers des fonds dynamiques (ETF, SCPI, etc.). Dans cet arbitrage, il n’y a pas d’imposition des gains réalisés en fonds euro car l’argent ne sort pas de l’enveloppe. L’opération inverse est également possible : sécuriser en fonds euro des gains réalisés sur des fonds dynamiques, ceci toujours sans payer d’impôt dans le cadre de cet arbitrage.
C’est tout l’intérêt de l’assurance vie. Il s’agit d’une enveloppe capitalisante permettant de faire fructifier son capital sans subir de frottement fiscal.
Conseils pratiques en synthèse
Avec ce guide complet sur l’épargne de précaution, vous êtes maintenant mieux armé pour constituer une épargne adaptée à vos besoins et savoir où la placer pour allier sécurité et rendement.
Une fois votre épargne de précaution en place, pensez à suivre dans le temps les 2 recommandations suivantes :
- Revoir régulièrement son épargne de précaution : Vos besoins financiers peuvent évoluer, et il est important d’ajuster votre épargne en conséquence. Ni trop peu, ni trop. Ce qui « déborde » peut être investi à long terme sur des placements plus rentables.
- Adapter son épargne aux changements de situation personnelle : Mariage, naissance, achat immobilier, ou changement d’emploi peuvent impacter le montant nécessaire.
