L’assurance vie pour mineur est un excellent outil pour sécuriser l’avenir financier de vos enfants. Elle permet :
- d’investir en immobilier, en obligations (titres de créance) et en actions (titres de capital) ;
- d’optimiser la fiscalité sur les plus-values ;
- et d’inculquer des notions d’épargne dès le plus jeune âge.
Voyons ensemble pourquoi ouvrir une assurance vie pour votre enfant, comment la choisir et quelles sont les démarches à suivre.
SOMMAIRE
- Pourquoi ouvrir une assurance vie pour enfant ?
- Quand ouvrir une assurance vie pour son enfant ?
- Assurance vie au nom de l’enfant ou au nom des parents ?
- Les étapes de la souscription de l’assurance vie pour enfant
- Les meilleures assurances vie pour les enfants
- Conclusion : notre avis sur l’assurance vie pour mineur
Pourquoi ouvrir une assurance vie pour votre enfant ?
L’assurance vie pour enfant permet de facilement constituer une épargne à long terme avec des avantages fiscaux. En épargnant régulièrement, même de petites sommes, vous pouvez accumuler un capital significatif pour votre enfant à sa majorité. Voici trois raisons principales d’ouvrir une assurance vie pour votre enfant :
- Pour épargner à votre rythme. Vous pouvez faire des versements quand vous le souhaitez, par exemple lors des anniversaires ou des fêtes. Ces versements sont considérés comme des présents d’usage (exonérés de déclaration et de droits de donation) tant qu’ils restent raisonnables.
- Pour faire fructifier l’épargne sur le long terme. Les fonds investis dans une assurance vie peuvent être placés sur des placements variés. Les performances potentielles sont plus élevées que les livrets classiques comme le livret A. Vous pouvez choisir entre des fonds euros sécurisés (obligations) et des unités de compte plus dynamiques (actions et immobiliers).
- Pour bénéficier d’une fiscalité avantageuse. Avec un contrat d’assurance vie de plus de 8 ans, les gains retirés de l’assurance vie lors d’un rachat partiel ou total bénéficient d’une exonération au titre de l’impôt sur le revenu (dans la limite de 4 600 € de plus-value annuelle pour un célibataire, et 9 200 € pour un couple pacsé ou marié).
Quand ouvrir une assurance vie pour son enfant ?
Il n’y a pas d’âge minimum pour ouvrir une assurance vie pour un enfant, même dès la naissance. Cependant, il est recommandé d’ouvrir le contrat avant les 10 ans de l’enfant pour que celui-ci puisse bénéficier de tous les avantages fiscaux dès sa majorité.
Avant ses 18 ans, toutes les opérations sur le contrat (versements, arbitrages, retraits) sont réalisées par les parents. À partir de ses 18 ans, l’enfant peut gérer librement son assurance vie.
Note : pour un enfant de moins de 12 ans, la durée maximale du contrat est de 85 ans moins son âge. Pour un enfant de plus de 12 ans, le contrat peut être viager comme pour un adulte.
Assurance vie au nom de l’enfant ou au nom des parents ?
Vous avez le choix d’ouvrir l’assurance vie au nom de votre enfant ou à votre nom en tant que parents. Voici les avantages et inconvénients de chaque option.
Assurance vie au nom de l’enfant
Avantage : le capital appartient à l’enfant, qui peut en disposer librement dès 18 ans. Le contrat sera mature fiscalement, offrant des avantages dès le premier retrait.
Inconvénient : risque que l’enfant ne gère pas l’argent de manière responsable à sa majorité. Pour pallier cela, un pacte adjoint peut être mis en place pour encadrer l’utilisation de l’épargne jusqu’à un certain âge.
Assurance vie au nom des parents
Avantage : en tant que parents, vous gardez le contrôle sur le capital et vous pouvez décider du moment opportun pour transmettre des fonds à votre enfant.
Inconvénient : les fonds retirés du contrat et transmis à votre enfant seront soumis aux droits de donation.
Les étapes de la souscription de l’assurance vie pour enfant
Souscrire une assurance vie pour un enfant nécessite de suivre plusieurs étapes. Voici un récapitulatif des démarches :
- Choix du contrat. Sélectionnez une assurance vie adaptée, avec des frais compétitifs et un bon choix de placements. Toutes les assurances vie ne se valent pas ! Voir notre comparatif des meilleures assurances vie.
- Remplissage du profil investisseur. Indiquez les informations sur votre situation familiale, vos revenus et vos connaissances financières.
- Gestion libre ou pilotée. Soit vous choisissez et gérez vous-même les placements en gestion libre. Soit vous prenez une gestion pilotée par un professionnel selon un profil standard (prudent, équilibré ou dynamique).
- Signature des documents. Pour un enfant de moins de 12 ans, les deux parents doivent signer les documents. Pour un enfant de plus de 12 ans, le consentement de l’enfant est également requis.
- Envoi des justificatifs. Soumettez les documents nécessaires (justificatifs d’identité, justificatifs de domicile, etc.).
- Gestion du contrat. Une fois le contrat ouvert, vous pouvez gérer les versements et les arbitrages jusqu’à la majorité de l’enfant.
Les meilleures assurances vie pour les enfants
Les contrats d’assurance vie recommandés pour les mineurs doivent offrir des frais compétitifs, de bons placements avec de bonnes performances et être gérables en ligne. Voici deux contrats particulièrement adaptés :
- Lucya Cardif. Idéal pour la gestion libre, le contrat propose des frais de gestion compétitifs, un large choix de supports (y compris des ETF) et l’ouverture en ligne, même pour les mineurs. Lire notre avis sur Lucya Cardif.
- Linxea Spirit 2. Une autre excellente assurance vie en gestion libre. Ce contrat affiche des frais compétitifs et propose un large choix de fonds (dont des ETF indiciels).
- Goodvest Kids. Idéal pour les parents souhaitant une gestion pilotée avec une approche ISR (Investissement Socialement Responsable). Accessible dès 300 € à l’ouverture, il permet une gestion simplifiée et performante. Lire notre avis sur Goodvest.
Conclusion : notre avis sur l’assurance vie pour mineur
L’assurance vie pour mineur est une solution d’épargne flexible, rentable et fiscalement avantageuse. Elle permet de préparer l’avenir financier de votre enfant tout en bénéficiant d’une gestion optimisée.
En choisissant une assurance vie adaptée comme Lucya Cardif en gestion libre ou Goodvest Kids en gestion pilotée, vous pouvez offrir à votre enfant un capital solide pour ses projets futurs.
